Ногинский

Какие опасности таит кредитный договор?

Экономика — 8 Февраля 2014, 04:09

В современном, быстро меняющемся мире нам очень часто и очень срочно не хватает на что-то денег - на покупку автомобиля или квартиры, завершение ремонта или оплату лечения. Из-за этого наши граждане все чаще прибегают к такой быстрой форме удовлетворения своих нужд, как кредит. На что нужно обращать внимание, какие нюансы следует учитывать при заключении кредитного договора с банком?
Роспотребнадзор проверил банки
В 2013 году Управлением Роспотреб-надзора по Московской области было проведено 46 мероприятий по контролю (из них 38 в плановом порядке) за соблюдением законодательства при оказании финансовых услуг потребителям. Были проверены ОАО «КБ «Аг-ропромкредит», ОАО «Росгосстрах», ОАО «Банк «Северный морской путь», ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», 34 подразделения ОАО «Сбербанк России», ЗАР «ВТБ-24», ЗАО «МКБ «Мо-скомприватбанк», ЗАО «Банк «Русский Стандарт», ЗАО «Райффайзен банк» (совместно с Подольской прокуратурой) и ЗАО «ЮниКредитБанк». Из 46 проверенных банков нарушения установлены в 42 подразделениях (91 %).
По результатам проверок составлено 72 протокола об административном правонарушении, сумма штрафов за 12 месяцев составила 396 тысяч рублей. Выдано 38 предписаний об устранении нарушений по защите прав потребителей, специалистами Управления Роспотребнадзора дано 10 заключений по делу в целях защиты прав потребителей в суды.
В 2013 году в Управление Роспо-требнадзора по Московской области поступило 198 обращений граждан, в том числе 168 письменных (на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей, некачественное обслуживание через банкомат и банковский вклад), и 20 на агентства, оказывающие коллектор-ские услуги. Рассмотрено 60 обращений в рамках работы Общественной приемной Роспотребнадзора и «горячей линии».
Каковы наиболее часто встречающиеся нарушения, выявленные при плановой проверке банков, на которые, соответственно, и следует обратить внимание гражданам, собравшимся оформить кредит?
Что должно насторожить
Одно из нарушений - включение в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей. Какие условия договора должны вас насторожить:
- право банка потребовать с заемщика уплаты неустойки в размере 0,5 процента от невозвращенной и (или) неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки в случае нарушения сроков выплаты кредита. Вместе с тем наличие прямой оговорки   о взыскании процентов, предусмотренных статьей 811 ГК РФ не только с основной суммы по кредитному договору, но и с процентов по нему, противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору неустойка (штраф, пени) может быть начислена только на основную сумму долга;
- право банка уступить свои права и обязательства по договору одному или нескольким лицам (правопреемникам - кредитным организациям и (или) иным лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности) без согласия заемщика, чтобы при этом правопреемники приобретали те же права и обязательства по отношению к заемщику по договору, что и банк. Согласно взаимосвязанным положениям статьи 857 ГК РФ и статьи 26 Закона № 395-1, «право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права». Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию;
- право банка осуществить безакцептное списание (то есть списание без распоряжения владельца счета) денежных средств с любого другого, принадлежащего заемщику счета в этом банке, в других банках, иных кредитно-финансовых учреждениях в случае недостаточности или отсутствия на текущем счете заемщика средств, необходимых для погашения его обязательств. Возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика является нарушением статьи 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 33 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ;
- право банка производить конвертацию денежных средств заемщика в валюту кредита, удерживая при этом с заемщика комиссию за совершение данной операции в соответствии с действующими тарифами банка на расчетное кассовое обслуживание;
- ограничение возможности разрешения споров и разногласий только в суде по месту нахождения филиала банка. Данное ограничение является нарушением статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей предъявление исков о защите прав потребителей по выбору истца в суд по месту нахождения организации (а если ответчиком является индивидуальный предприниматель -его места жительства); месту жительства или пребывания истца; месту заключения или исполнения договора.
Аннуитетный платеж
Еще одно нарушение, когда в кредитные договоры включается без раскрытия содержания специальный термин аннуитетный платеж. Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Сегодня большинство коммерческих банков применяют при кредитовании аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобство при расчетах: очень удобно и нехлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.
Незаконные требования
Права потребителя также ущемляются из-за включения банком в договор о кредитовании требований:
- при наличии просрочки в исполнении обязательств по платежам банком устанавливалась следующая очередность выплат: в первую очередь - по пеням за нарушение сроков погашения обязательств, далее - по выплате просроченных платежей в счет уплаты процентов, в счет возврата суммы кредита, требования по комиссии, по выплате текущих процентов, по возврату суммы кредита, иные платежи;
- о возможности банка расторгнуть договор в одностороннем порядке при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором;
- о возможности банка требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования при наступлении любого из следующих событий:
а) нарушение заемщиком сроков уплаты любого платежа более чем на 5 дней;
б) неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, а также договорами обеспечения и договором (полисом) имущественного страхования, вне зависимости от причин нарушения и наличия вины заемщика (в том числе по предоставлению требуемых банком документов);
в) утрата или ухудшение состояния обеспечения,   прекращение любого из договоров обеспечения, непредставление заемщиком дополнительного обеспечения по требованию банка;
г) наличие или появление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договору.
Чем отличился Сбербанк
С мая по июль 2013 года Роспотреб-надзором были проведены плановые проверки 34 отделений ОАО «Сбербанк России» в разных городах и районах Подмосковья, в ходе которых были установлены нарушения прав потребителей в части включения в договоры условий, ущемляющих их права при выдаче кредитов по договорам «Потребительский кредит», «Автокредит», «Приобретение готового жилья».
Нарушения по договорам, выявленные в Сбербанке
- Наличие в договоре условия обязательного открытия заемщиком банковского счета, на который зачисляется сумма кредита, в филиале кредитора;
- включение в договор условия об обязательной страховке приобретаемого транспортного средства от рисков утраты (угона, хищения) и ущерба в страховой компании на сумму не ниже оценочной стоимости не позднее даты заключения договора;
- содержащийся в договоре запрет на погашение задолженности по кредиту наличными деньгами и требование возмещения расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору;
- условие об ответственности заемщика перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору включая НДС;
- обязательство заемщика при досрочном погашении кредита или его части не позднее дня осуществления досрочного погашения кредита обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредита или его части в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.
Подготовила Эрика КНАУЭР (по материалам ТОУ Роспотребнадзора по Московской области в Ногинском районе, городах Балашиха, Железнодорожный, Реутов, Черноголовка, Электросталь)


Версия для печати